北京多家银行整治经营贷 违规者面临诉讼风险

严格检查经营贷和消费贷进入房地产市场的行为已成为例行监管行为。从今年年初开始，许多城市开始了针对非法挪用经营贷和房地产投机的“围剿”运动。近日，北京市银保局严厉查处了个人经营性贷款非法流入房地产市场的行为。

据记者了解，目前，北京一些商业银行已经按照《个人贷款提前到期告知函》的规定，对违反信贷资金使用方式的客户进行提前还款业务。一些买家已经收到银行通知。一些银行个人贷款经理告诉记者，对经营贷款和消费贷款非法流入房地产的检查正在有序进行。监管机构要求对银行自查和监督抽查中发现的问题，限期整改。“如果买方无法证明贷款的合理性或未能提前偿还贷款，则将面临诉讼和强制执行的风险。”

违反抵押法规的购房者或面临被诉讼、执行的风险

北京市银行保险监督管理局于3月24日宣布，为应对北京房价的持续​​上涨和个人经营性贷款资金非法流入住房市场，北京银保监局会同有关部门，迅速部署了全面的自我检查，并进行了专项检查，出台特殊制度等强有力的监管措施。根据监管要求，辖区内的银行对自2020年下半年以来发行的个人经营贷款的业务合规性进行了自查。自查发现，涉嫌非法流入个人经营贷款的金额为北京房地产市场约为3.4亿元，约占3.4亿元。经营性贷款自我检查总额的0.35%，部分涉及银行对业务的不谨慎处理，部分涉及借款人的故意逃避审查。

根据银行的自查情况，北京市银行保险监督管理局联合有关部门，选定重点机构进一步开展专项检查，发现涉嫌非法流入的信贷资金约3000万元。找到了房地产市场。目前，北京市银保局已启动了对四家银行提起行政处罚案件，调查取证的程序。

值得注意的是，核查主要针对购买全额资金的房屋，购房者及其直系亲属最近申请了商业贷款。那些用正常资金全额购买房屋但未申请商业贷款的人不在核查范围之内。

北京银行业的一些人透露，他们目前正在调查申请商业贷款和个人抵押贷款的借款人。如果确认为非法贷款，则必须提前归还，并会发出“个人贷款提早通知书”。

几家银行的个人贷款经理告诉记者，由于监管部门加强了对经营贷款流入房地产市场的检查，发现了一些非法挪用贷款资金的情况。最近，许多购房者被要求提前提交相关证明材料。还款。同时，银行已通过电话通知客户。

记者从一家股份制银行的个人贷款部门工作人员了解到，最近该银行的客户遇到了先前申请的商业贷款问题，并需要监管部门提供相关证明。据记者了解，该银行工作人员向客户“支招”说，除了提供营业执照外，他们还提供了营业场所的照片。“自己找一个场地后，里面有几台电脑，找几个人坐在那里‘办公’，显示一个正常经营的状态即可。”客户经理对这一操作的违规性心知肚明，却表示，“这个方法也只能试试，主要还是看监管能否通过，这样我们也好交差。”

上述工作人员反复向记者强调，无法按期提前还贷的客户可能会面临银行诉讼，没收抵押房地产等风险，影响信用调查。同时，违反规定的客户的信用记录可能会带有“污点”，并将其列入黑名单，这可能会影响客户随后向银行提出的贷款申请。

一些贷款中介人诱使客户

风险却由购房者“买单”

尽管有严格的监督和控制，但“上有政策，下有对策”，仍然有一些贷款公司非法协助客户以各种方式提供经营贷款购买房屋。

记者调查发现，涉嫌违反规定的贷款公司的经营方式包括通过过桥推进安排商业贷款来置换个人住房抵押贷款，多次转手挪用个人商业贷款来支付购房定金。。

一家贷款公司的工作人员说：“可以先通过我们公司进行贷款买房，等房本下来之后满3个月，再向银行申请经营贷，可以规避银行检查，因为目前银行主要查贷款前后三个月内是否有购房记录。”该工作人员还对记者表述了如何规避监管的种种办法，譬如买房人通过放款后，如何切断资金流向痕迹、资金多次转手等手段规避贷款去向，让银行难以监控到资金流向。“监管对于房贷一直很严，关键是看如何操作来规避监管。”

关于记者有关“近来加强监督核查，挪用商业贷款购房是否有风险”的问题，上述工作人员说，“没问题，我们对政策很了解，我们做了很多这种生意。”

一些内部人士还指出，核实经营性贷款资金的流动更为困难。通常情况下，银行只能检查自己的资金。对于银行间资金转帐，多次转帐或客户现金提取，贷款银行无法检查到最后。因此，这也使某些人可以利用漏洞。

“尽管贷款市场中的金融经纪人似乎为买方提供了完善的融资计划，但其背后的无形风险只能由买方'支付'。”一位银行内部人士说，客户通过提供虚假信息来提交虚假材料。一经核实，将有依法欺诈获得商业贷款罪的法律风险。

小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受采访时说，一再禁止非法贷款有两个原因：一是金融机构自身风控能力有待提高，需要与时俱进补齐短板;二是贷款中介公司等并非持牌机构，且其手法隐蔽，前期难以识别，对其监管难度较大。

苏筱芮认为，持牌金融机构应加强对借款人资质和还款能力的审查，加强对借款后资金流动的监控，明确告知借款资金和违禁物品的使用情况，对不当使用后的处罚机制为发现。

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