消费信贷业务受银行青睐 发展空间广阔

从最近披露的上市银行年度报告来看，消费信贷业务已成为银行业务服务于平民百姓的新增长点。但是，某些地区消费信贷的肆意消费也引发了强有力的监管。在规范发展的前提下，消费信贷业务量有望增长。

受到银行青睐

个人金融业务已成为银行业务增长的重要动力。以中国银行为例，“到2020年，个人金融业务已成为中国银行最大的收入贡献部分，个人金融业务的利润增长率达到22%。”中国银行副行长郑国雨说。

其中，消费信贷业务在银行中尤为受欢迎。原因在于，一方面，促进消费和扩大内需是当前的政策取向;另一方面，它也取决于消费者信贷本身的特征。

具体而言，个人消费贷款业务具有对象广泛、风险分散的特点，个人消费贷款业务的利差水平较高。在公司贷款息差收窄的情况下，相对较高的消费贷款利差已成为吸引银行注意的重要因素。

随着银行将战略重点转移到个人金融业务上，消费信贷已成为转型过程中的重要突破。最近发布的《中国银行家调查报告(2020)》显示，在2020年个人金融业务发展中，超过70%的银行家认为个人消费贷款业务是主要重点，比上年增长近10%。

从银行的2020年年度绩效会议来看，消费信贷也可以被描述为高频词汇。许多银行使用诸如“蓬勃发展”“加速发展”“升级和加速”之类的术语来描述该银行在2020年的消费信贷发展。

“到2020年，建设银行将新增信用卡贷款845亿元，个人消费贷款750亿元。”中国建设银行首席风险官靳彦民表示，建行将在2021年抓住机遇，扩大内需，提升消费水平，继续促进信用卡和个人消费贷款持续发展。

中国农业银行表示，到2021年，它将增加对新消费领域居民的个人信贷提供。中国银行将“十四五”期间的消费金融列为重点发展领域之一。中国银行党委副书记刘金说，该行将促进消费金融发展，实施扩大内需的战略，顺应居民消费升级的趋势。

广阔的发展空间

提出了“十四五”规划和2035年长期目标的纲要，以“增强消费在经济发展中的基本作用”和“全面促进消费”。从金融支持消费的角度来看，发展消费信贷是其中重要的一环，这将有助于提高居民的消费能力。

交通银行行长刘珺表示，建立新的发展格局和扩大内需已成为战略基础。未来，民生消费需求将继续释放，这将为普惠金融和消费金融的发展带来良好机遇。

消费信贷的蓬勃发展具有新的背景。长期以来，银行一直将房地产贷款视为“香饽饽”，并占有举足轻重的地位。但是，在“房住不炒”、防范和化解金融风险等宏观调控政策的作用下，房地产融资趋紧。去年，房地产贷款的增长率是八年来首次低于各项贷款的增长率。尤其是到2020年底，房地产贷款集中度管理制度的出台，全面收紧了房地产融资的“大门”。

面对这种变化，商业银行迫切需要优化其信贷结构并寻求新的业务增长点。消费信贷符合全面促进消费的政策指导，未来发展空间很大。

中国银行研究院发布的报告预测，“十四五”期间商业银行家庭消费贷款增速将保持在12%至14%的稳定范围内。商业银行将利用公共服务、汽车和住房消费、城市和农村消费以及服务消费等金融服务来抓住潜在的零售客户，继续降低收费和利润，降低个人消费贷款利率，延长还款期限并创新个人消费理财产品。

市场混乱加速整顿

近年来，商业银行与互联网公司之间的积极合作已导致消费者贷款的普及率大大提高。在扩大消费者信贷的覆盖面和便利性的同时，也带来了新的风险。复旦大学金融学院兼职研究员董希淼说：“互联网平台提高了金融产品的‘可获得性’，却往往忽视‘可负担性’，金融风险随之累积。。”

专家认为，一些互联网平台将“超期消费”和“过度消费”的概念灌输给一些信用脆弱的人群，过度跟踪和收集用户的“数字足迹”，给消费者信用的健康发展蒙上了阴影。同时，部分消费贷款被挪用，违规流入房地产市场和股票市场，推高了相关资产的价格。

为了规范消费信贷的发展和纠正市场混乱，相关的监管政策正在加速进行。最近，网络小额信贷管理措施、新的互联网存款条例以及禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款的措施...陆续推出了一系列监管措施，以应对市场混乱并保驾护航的发展。消费者信贷法规。同时，地方监管部门也已采取措施，严格调查消费贷款的流动情况，以确保贷款不被挪用。

专家认为，随着监管水平的提高，银行加快产品创新和投资速度，建立高效便捷的消费贷款产品体系，消费信贷有望在规范发展的前提下迎来一段发展机遇，并有助于形成更大的规模和更高的质量内需市场。

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