中小银行竞相发力消费贷 警惕消费贷“改变流向

近年来，中小银行根据自身业务转型的需求以及对国内消费市场前景的看好，在消费贷业务方面进行竞争。在此过程中，一些银行的营销“过度”，甚至改变消费贷款“流向”等违规情况。业内人士和专家认为，监管部门应着力弥补制度缺陷，促进行业健康发展。中小银行在发展理念上应注意遵循ESG原则。在实际操作中，他们可以与大型银行、机构或多家银行合作。在监管框架下，“报团取暖”让消费贷“稳定而深远”。

消费贷成为中小银行的新生力量

近年来，各个地区的中小银行越来越重视消费贷业务的发展。几乎每家城市商业银行都推出了针对主要客户的消费贷产品。在采访中，一家农村商业银行表示，与往年相比，今年还将重点关注消费贷产品。

业内人士说，大约五年前，大多数银行对消费贷的关注度不高。毕竟，对公贷款业务量很大，一笔贷款可以用于N个零售贷款业务。但是，在过去的几年中，中小银行发展消费贷款的意愿变得越来越坚定。

一家接受采访的城市商业银行表示，随着我国资本市场的改善，企业越来越倾向于直接融资。因此，银行对公贷款业务的未来增长空间有限。在零售贷款业务中，大型银行已利用技术和利率优势来抓住普惠和小微企业的客户。再加上诸如“房住不炒”之类的宏观调控政策，住房按揭贷款的“地位”有所下降。因此，发展消费贷已成为中小银行弥补业务差距，推动业务增长的“香饽饽”。

同时，中小型银行认为，消费贷业务的发展符合我国未来经济社会发展趋势。

从2021年政府工作报告中可以看出，今年我国将稳定和扩大消费，通过多种渠道增加居民收入，稳步增加汽车和家用电器的消费，发展健康、文化、旅游等服务消费。报告指出，居民应能消费、愿消费，以促进民生和经济发展的改善。

纵观国家“十四五”规划纲要，“坚持扩大内需这个战略基点。适应个性化、差异化、品质化消费需求，持续扩大优质消费品、中高端产品供给和教育、医疗、养老等服务供给，增强消费对经济发展的基础性作用。”

因此，业内人士预测，银行将来可能会进一步增加消费贷投放力度。消费信贷有望在标准化发展的前提下迎来一段发展机遇，并有助于形成规模更大，质量更高的内需市场。

警惕消费贷款的“改变流向”

但是，一些银行告诉记者，消费贷款业务并不容易。当前，各种金融机构正在努力，竞争十分激烈。差异化发展并不容易。为了控制风险，银行将不可避免地拥有相同的目标客户群。此外，消费者的贷款消费范围有限。目前，它们主要集中在装修和购车等大规模消费上。因此，市场上可以买到消费贷款。产品同质化程度相对较高。

在这种情况下，各家银行在寻找扩大消费者贷款的方案时“过度压制”，例如最近热烈讨论的“彩礼贷”和“公墓贷”。西南证券分析师叶凡表示，银行在推广金融产品时不应任意猜测。他说，中国人民银行2012年工作会议在“持续防范和化解金融风险”方面明确提出，严禁过度销售金融产品，以免产生过多债务。

更值得警惕的是，一些消费贷款被挪用，非法流入房地产市场和股票市场，并推高了相关资产的价格。

上海市银行保险监督管理局于4月7日宣布，其管辖范围内的一家商业银行涉嫌非法使用消费贷款来支付其住房贷款首付。去年6月，民生银行郑州分行因个人消费贷款非法流入股票市场而被罚款30万元;中国农业银行杭州分行因个人贷款管理不善和挪用房地产和资本市场个人消费贷款资金被罚款60万元。

平安证券分析师袁喆奇认为，“多数特色消费信贷产品的授信额度不超过30万元，不足30万元的贷款无需委托即可偿还，这使得违法犯罪变得更加容易。流向房地产市场和股票市场。为此，金融机构必须加强对信贷资金的使用和流动的监督，以确保不挪用贷款。”

此外，商业银行与互联网公司之间的积极合作在扩大消费者信贷的覆盖面和便利性的同时，也带来了新的风险。有专家认为，一些互联网平台将“超前消费”和“过度消费”的概念灌输给一些信誉良好的群体和大学生群体，过度跟踪和收集了用户的“数字足迹”，给健康发展带来了隐患。消费信贷。

中小型银行应注意遵循ESG原则

面对机遇与挑战，中小银行应如何把握和应对，使消费贷款业务“稳定而深远”?

接受采访的银行表示，为了满足居民的美好生活需求，该银行推出了各种更便捷的消费贷款创新产品。例如，山东省武城农商行一直在大力发展在线消费贷款处理，简化贷款程序，缩短获得贷款的时间以及为客户提供更便捷的金融服务。同时，它将继续扩大线下消费贷款，并推出线下消费贷款，例如公职人员消费贷款。目前，该行已发放各类消费贷款超过3.6亿元。

在促进消费信贷健康发展方面，袁喆奇认为，应注意弥补制度缺陷，促进行业健康发展。监管机构应总结并整理现有的消费者贷款监管要求，并形成一个特殊的系统。建议以负面清单的形式将消费者信用信息纳入社会信用调查系统，并及时将虚构贷款用途和挪用信贷资金的借款人纳入征信“黑名单”。

对于小额消费贷款，袁喆奇建议，应鼓励金融机构在确保使用合规，资金流动的前提下，进一步简化程序，降低成本，促进消费贷款业务发展，扩大内需。

为了防止中小银行在产品设计和创新上“剑走偏锋”，业内专家建议中小银行可以与大型银行和机构合作，或者多家银行可以“报团取暖”以实现有效的合作。在监管框架下。例如，可以采用“交易即服务”的方法，即中小银行提出产品设计要求，与它们合作的大型银行为中小型银行提供交易所需的实施计划，并在操作和技术层面提供指导，中小银行再通过保留其服务终端客户的能力和权限进行执行。

减少了噱头和“博眼球”操作，而解决痛点的更具包容性的金融服务则更少。江西财经大学金融学院教授彭玉镏认为，银行应遵循ESG原则。他解释说，ESG是一个专注于企业环境、社会和治理绩效的概念。根据我国当前和未来的发展趋势，具有较高社会责任感的银行未来将发展得更好。

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