民营银行以贷款业务为主力 不良率遭质疑

成立民营银行的第六年，压力很大，民营银行的问题逐渐暴露出来。

作为即将成立的首批民营银行之一，温州民商银行最近受到了银保监会的处罚，包括贷前调查严重不审慎、向存在重大不良信用记录的公司发放贷款、向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款、信贷资金被挪用于开立银行承兑汇票保证金、信贷资金直接或者变相违规流入房地产市场、贷款五级分类不准确“六宗罪”。

到目前为止，成立的前五家民营银行已受到监管机构的处罚，与其他四家民营银行不同，在这种监管下对民用和商业银行的处罚​​都集中在贷款业务上。

主要从事贷款业务，但经常受到惩罚

2月20日，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，规定地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，进一步对于跨地域经营加以要求。对于大多数民营银行，没有豁免条款。因此，记者在采访中获悉，一些民营银行已经开始探索B端。

但是，北方一家民营银行的一位人士告诉记者，由于B端客户更为理性，他们需要银行的长期运营和投资来维持这种关系。“最近，该银行已经优化了几种公司业务产品，但是民营银行扩展和维持公司客户仍然是一个问题。”

民商银行较早地扩展了其业务领域。但是，最近该银行已收到监管机构的多项罚款。

在银保监会对民用和商业银行施加的罚款中，监管机构指出，民商银行在进行贷款前调查时严重不慎，向信用记录不良的公司发放贷款，以及信贷资金被挪用来为银行承兑汇票发行存款。

记者梳理发现，贷款业务是民商银行的主要业务之一，在贷款业务中，公司业务是主力军。公开资料显示，民商银行是中国首批获准试行的五家民营银行之一，于2014年7月25日正式获准成立。它主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务，将为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

民商银行2019年业绩报告显示，截至2019年初和2019年底，该行公司贷款(含垫款)规模分别为52.11亿元和71.59亿元。同期，银行发放的贷款(含垫款)总额分别为57.69亿元和84.82亿元。截至2019年初和2019年底，该行公司存款分别为53亿元人民币和69.41亿元人民币。同期，银行存款总额分别为70.99亿元和91.70亿元，显示企业贷款和存款在银行业务中所占比重较大。

中证鹏元资信评估股份有限公司(以下简称“中证鹏元”)的评级报告指出，公司业务是目前民商银行信贷业务中最重要的组成部分，银行最重要的收入来源。2019年，公司业务对银行净利息收入及总利润的贡献分别为84.19%及89.01%，且贡献进一步同比增加。

记者联系银行了解了民商银行各种处罚的原因，但该银行未回答上述问题。

不良率保持在较低水平受到质疑，“贷款五级分类不准确”

在这次的处罚中，监管部门提到了中国民用商业银行的“贷款五级分类不准确”。记者对数据进行梳理后发现，近年来，民商银行的资产质量一直保持较高水平。截至2018年末，2019年末和2020年9月末，该银行的不良贷款率分别为0%、0.03%和0.02%。

2019年的业绩报告显示，随着信贷资产规模的扩大，对信贷资产质量控制的压力越来越大。在业务发展过程中，公司逐步建立了信用风险防控体系，并采用“二、三、四、五方法”动态管理，防范信用风险的控制。不断完善学分制，夯实管理基础。调查客户信用风险，努力处置潜在的风险贷款和风险资产，促进信贷结构的整体优化。加大不良贷款的清收处置力度，积极采取有效措施化解不良贷款风险，进一步巩固信贷资产质量。

同时，截至2018年底，2019年底和2020年9月底，民商银行的拨备覆盖率分别为无穷大，8653.5%和16306.38%。

监管机构发布的私人银行总体数据显示，截至2020年第三季度末，民营银行不良贷款率平均水平为1.40%，拨备覆盖率平均水平为300.51。%。

记者整理了与民商银行同时成立的其他四家民营银行的情况。截至2019年底，这四家私人银行的拨备覆盖率分别为444.31%、376.32%、244.28%和152.37%。根据银保监会的数据，截至2019年底，私人银行的整体拨备覆盖率平均水平为391.12%。

关于“贷款五级分类不准确”对民商银行资产质量的影响，以及拨备覆盖率为何保持在16306.38%的水平，该行未予答复。

值得一提的是，在这次民商银行的罚款中，监管部门指出，存在着“向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款”“信贷资金直接或者变相违规流入房地产市场”的情况。

最近，监管部门正在加紧努力，严格控制房地产市场的“输血”，住房相关贷款的“专项体检”也在不断升级。已敦促银行金融机构进一步加强审慎和合规业务，并严格防止出于商业目的非法贷款流入房地产部门。

中证鹏源关于民商银行的评级报告指出，就贷款客户的集中度而言，中国民用银行主要利用“三带”模式发展小微企业和供应链企业，同时也也针对政府融资平台类和房地产开发类非小微企业开展了一定数量的相对较大额度授信和贷款投放，导致近年来民商银行前十大客户贷款余额合计与资本净额以及核心一级资本净额的比例均在50%以上，整体来看民商银行客户集中度较高。

根据中证鹏源披露的数据，截至2019年底，民商银行前十名客户的贷款余额总额与净资本和核心一级资本净额的比率为57.02%和61.02%，分别。

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