银行创新信贷模式 解决数据缺失短板

面对庞大的普惠金融客户群，传统的信贷模式一直难以奏效。在疫情的推动下，“无接触”数字普惠金融服务正在蓬勃发展。但是，银行业人士表示，技术并不是数字金融普惠发展的难点，而数据短缺是最大的“痛苦”。

银行发展数字普惠金融

记者发现，在传统的信贷模式下，银行客户经理最多可以同时跟进20笔贷款。但是，我国中小企业和个体工商户总数已超过一亿。面对如此庞大的普惠金融客户群，传统的信贷模式难以维持。特别是在疫情防控期间，面对面的交流和金融业务处理受到限制，对数字普惠金融的需求更加迫切。

在这种背景下，近年来，各家银行增加了对构建系统、模型、平台和推出在线产品的投资，以加速数字金融普惠性的发展。

例如，2020年，中国银行推出“中银企E贷·信用贷”在线“非接触式融资服务”，支持受疫情影响的企业推迟还本付息，帮助小微企业恢复工作和生产。

中国农业银行加快了首笔贷、续贷、信用贷款、中长期贷款领域在线产品的研发，并推出了小微客户服务平台，小微业务运营管理平台，与小微企业客户行为风险识别系统，建立“模型+客户”双重管理、“线上+线下”统筹协调的小微线上业务贷后管理模式。

工商银行加快了“数字普惠”升级，完善了“经营快贷”“网贷通”“数字供应链融资”三大关键在线产品。完善数字供应链融资工具，研发数字信用凭据、“e链快贷”等产品;提供线上“无还本续贷”服务，2020年累计为7万多家小微企业提供400多亿元的续贷支持。

中国建设银行已经建立了“小微快贷”“个人经营快递”“裕农快贷”和“交易快贷”四个在线产品系统，开发并启动了“智慧工商联”服务平台，并建立在线全过程监控预警与防线，不断提高模型风险管理水平。

中小型银行在数字普惠金融方面也进行了许多探索。例如，江苏南通农村商业银行已经建立了一个智能决策系统，可以在200万元人民币内实现小微信贷业务的全过程自动化。齐商银行已开发出一种纯在线信用产品，称为“纾困e贷”。客户通过手机发起贷款申请，可以在十分钟内完成贷款批准。江西银行已推出“手机秒贷”“云企链”“掌上微贷”“微企贷”等信贷产品。赣州银行为小微企业建立了“信贷工厂”，加快了小微企业标准化、在线化、集约化经营的推广。

数据丢失成为缺点

“只要有数据，我们就可以开发相应的普惠金融产品，为相应行业的小型和微型企业提供服务。但是，“数据不足”是银行发展数字普惠金融的最大痛苦!”国有银行山西省分行负责人说，“普惠金融不仅仅是银行的事，它需要全社会的大力支持，特别是数据支持。”

“医保贷”是许多银行推出的一种数字普惠金融产品。该产品主要服务于小微企业，例如药房和专科医院。它根据医疗保险卡刷卡交易的累计年度总金额提供信用贷款服务。但是，调查发现，银行很难获得产品所需的医疗保险交易数据。

数据安全性问题可能是医疗保险部门关注的问题，但银行认为该问题实际上可以解决。

“银行无需获取医疗保险交易的原始数据，只要它可以根据客户的授权向医疗保险部门查询数据，就可以保证数据的安全性。”上述负责人表示，尽管如此，银行医疗保险部门很难获得数据支持，因此“医保贷”系列的数字普惠金融产品难以实现大规模发展。

调查发现，在各种各样的数据类型中，社保、用电、用水、用工等信息是可以反映小微企业运营状况的有效数据，但是银行在获取这些数据时遇到了许多障碍。尤其是，难以准确反映企业经营状况的水电数据“收集难”是银行面临的主要问题。

股份制商业银行总行普惠金融业务部负责人表示，国家电网负责全国26个省(自治区、直辖市)的供电服务。但是，某些国家电网业务办公室由总部管理，而另一些则由分支机构和企业管理。内部管理系统的不一致导致缺乏数据收集。因此，该银行当前没有任何渠道可获取国家电网的所有用电量数据。

“与电力消耗数据相比，用水数据来源更加分散。每个城市都有自己的自来水公司，有些城市甚至有两家。公司的分散数据使得收集公司用水数据非常困难。”人们说。

此外，数据带来的巨额支出也使许多中小型银行望而却步。调查发现，一些大型银行的年度数据导入成本可能高达数亿元，但一些城市商业银行的年度数据导入资金才几十万元，相对于数据需求来说是杯水车薪。

农业银行山东省分行负责人表示，小微企业信贷业务的发展，特别是当前在线业务的发展，需要企业的立体肖像，对企业“大数据”的需求是变得越来越紧急。目前，除中央银行的信用调查和内部银行数据外，小微企业的数据主要分散在政府部门，例如工商、司法和海关部门。它们分为条块和部门，集成利用率很低，而且大多数都不对外界开放。银行的数据获取成本高昂、困难、渠道不畅通，并且数据碎片化问题普遍存在。

数据质量、丰富性和真实性亟待提高。

一家股份制商业银行的普惠金融部负责人报告说，由于数据标准不一致，数据访问不一致以及数据公开性不一致等问题，银行实际上具有较少的维度来获取数据。

另外，在当前的大数据市场中，有大量的数据服务公司。为了获得更多的数据资源，金融机构通常选择与数据公司合作。一些银行担心不能保证数据公司数据源的合法性和真实性。

多方面的努力来“解决问题”

中国人民银行顾问周振海建议，做好数字普惠金融的顶层设计，加强基层试点。建议规划新时期我国数字式普惠金融的发展框架，将数字普惠金融的加速发展纳入国家“十四五”金融产业发展规划，制定产业扶持和财税扶持政策尽快为数字普惠金融创造良好的政策环境。

招商金融首席研究员董希淼建议，数字式普惠金融的发展应积极利用大数据、云计算、区块链等金融技术来完善分支机构的“上云”，进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本。

做好顶层设计，为发展数字普惠金融打下良好基础，已成为行业专家的共识。

第二，银行应设立数据管理部门，加大数据收集力度。

中国银行研究院院长陈卫东建议，商业银行应建立专门的数据管理部门，开放内部数据共享，并不断拓展公共服务、电商以及各类运营商的数据资源，为数字普惠金融提供支撑。

上海新金融研究所副所长刘晓春认为，有必要深入研究各种数据对普惠金融的价值，分析哪些数据可以帮助银行准确识别有效客户，并确定哪些数据在识别有效客户方面具有普遍性。数据仅在特定情况下有效，并且哪些数据仅对某些类型的客户组具有应用价值。重点关注具有普遍意义的关键数据收集中的部署和突破。

最后，鼓励和引导银行根据数字普惠金融的要求改变管理和运营模式。

中国农业银行科学技术和产品管理局的高级专家刘刚认为，数字普惠金融不仅是一些在线产品或服务的推出。随着其深入发展，必将对商业银行的管理，组织和流程产生深远的影响，银行应进行管理和经营模式的转变。

刘刚建议，银行可以通过前端金融产品的创新来继续“强迫”中后台过程的变化。以在线产品为例，银行迫切需要建立一个差异化、零售化和系统化的制度体系，突破原有的客户准入、限额、线上评级、核销等制度束缚，提高客户体验和分行积极性，满足线上融资发展的需要。

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